Skilmálar

1.0 Almennt

Almennir skilmálar Lánafélagsins Brúa, gilda í viðskiptum milli fyrirtækisins og viðskiptavina þess. Þeir hafa að geyma stöðluð ákvæði um réttindi og skyldur aðila. Skilmálar þessir gilda fyrir alla viðskiptavini Lánafélagsins Brúa, og teljast hluti af skilmálum sérhverrar lánveitingar sem félagið veitir til þess að fjármagna nám.

Brúa (hér eftir einnig „lánveitandi“) býður einstaklingum upp á námslán. Þessir almennu samningsskilmálar lýsa samningssambandi vegna lánveitinga Brúa til lántaka. Skilmálar þessir skoðast sem hluti af lánasamningi milli aðila. Í skilmálunum er fjallað um gerð samninga, lokun og gjaldfellingu samninga, samskiptaleiðir, tilhögun viðskiptauppgjörs, upplýsingagjöf og önnur atriði. Sé munur á ákvæðum þessara skilmála og ákvæðum lánasamnings skulu ákvæði lánasamnings ganga framar skilmálum þessum.

Í upphafi viðskiptasambands milli lánveitanda og lántaka, og áður en lánveitandi afgreiðir lán til lántaka verður lántaki að fylla út umsókn með rafrænum hætti á vef Lánafélagsins Brúa, www.brua.is.

Áður en væntanlegur lántaki sendir rafræna umsókn á vef félagsins ber honum að kynna sér vandlega skilmála þessa. Ekki er mögulegt að senda rafræna umsókn nema lántaki staðfesti áður að hann hafi kynnt sér efni þessara skilmála og samþykki efni þeirra.

Með rafrænni umsókn á vefsíðu lánveitanda skuldbindur lántaki sig til að hlíta þeim kjörum og skilmálum sem gilda um lánveitingar lánveitanda á hverjum tíma.

Upplýsingar og samningsskilmálar verða sendar lántaka á íslensku auk þess sem samskipti við lántaka munu vera á íslensku.

2.0 Lánveiting – umboð til að óska eftir fjárhagslegum upplýsingum

Um lánveitingar lánveitanda gilda lög nr. 33/2013 um neytendalán.

Áður en lánasamningur er gerður mun lánveitandi meta lánshæfi lántaka. Lánveitandi mun auk lánhæfismats framkvæma greiðslumat ef fjárhæð lánssamnings er kr. 2.000.000 eða meira. Þegar hjón eða sambúðarfólk eru sameiginlega lántakar skal greiðslumat framkvæmt ef lánsfjárhæð er kr. 4.000.000, eða meira. Lánshæfis- og greiðslumat verður framkvæmt í samræmi við, sbr. 10. gr. laga nr. 33/2013 um neytendalán sem og lánareglur Lánafélagsins Brúa.

Með lánshæfismati leitast lánveitandi við að staðreyna getu lántaka til að efna lánasamning og eftir atvikum kanna stöðu trygginga ef um það er að ræða. Lánshæfismat skal byggt á upplýsingum úr gagnagrunni um fjárhagsmálefni og lánstraust. Lánshæfismat felur ekki í sér greiðslumat. Lánveitanda er heimilt, að fengnu samþykki lántaka, að byggja mat sitt á upplýsingum úr gagnagrunni þriðja aðila.

Greiðslumat felur í sér útreikning á greiðslugetu lántaka miðað við eignir, skuldir, gjöld og tekjur, sem m.a. byggjast á opinberum neysluviðmiðum, allt í samræmi við reglugerð nr. 920/2013 um lánshæfis- og greiðslumat

Með því að samþykkja skilmála þessa, lýsir lántaki því yfir að hann sé samþykkur því að lánveitandi hafi heimild til að afla framangreindra upplýsinga í samræmi við 1. tölul. 9. gr. laga nr. 90/2018 um persónuvernd og meðferð persónuupplýsinga, sbr. 8. tölul. 3. gr. sömu laga. Veitir lántaki með undirritun þessara skilmála lánveitanda umboð til þess að óska eftir afla gagna um fjárhagsstöðu lántaka, þar á meðal að sækja upplýsingar um stöðu allra innlána og skuldbindinga við hvers konar fjármálastofnanir, þar á meðal um hvort fyrir hendi séu vanskil af einhverjum toga. Umboðið nær einnig til þess að afla gagna um skuldastöðu lántaka gagnvart opinberum aðilum, skuldir við innheimtumenn ríkissjóðs og sveitarfélög. Þá nær umboðið til þess að afla gagna um skráðar eignir í gagnagrunnum Þjóðskrár Íslands og Samgöngustofu og hvers kyns aðrar upplýsingar um eignastöðu. Umboðið heimilar lánveitanda að fela CreditInfo Lánstrausti hf., kt. 710197-2109, að sækja allar sömu upplýsingar og nýta þær til vinnslu greiðslu- og eða lánhæfismats fyrir lánveitanda. Lántaki samþykkir að lánveitandi nýti þær upplýsingar sem aflað er skv. framangreindu umboði til þess að meta hvort lán verði veitt.

 Lántaki þarf að sýna fram á að framhaldsnám sem farið er í, uppfylli helstu skilyrði Brúa. Hægt er að sjá lista yfir þær gerðir framhaldsnáms sem félagið lánar til (sjá “lánshæfar námsleiðir” á heimasíðu félagsins).

Lánveitandi veitir aðeins lán ef hann telur líklegt að lántaki geti staðið í skilum með lánið að teknu tilliti til lánshæfis- og greiðslumats. Ef niðurstöður lánshæfismats, og eftir atvikum greiðslumats, eru ekki jákvæðar, verður lán ekki veitt. Brúa er þó heimilt á grundvelli frekari upplýsinga frá umsækjanda, eða annarra fyrirliggjandi gagna, að fallast á að veita lán þrátt fyrir neikvæða niðurstöðu greiðslumats, enda sýni upplýsingarnar fram á að líklegt sé að umsækjandi geti staðið í skilum, t.d. vegna eignastöðu og/eða á grundvelli raunhæfs mats á líklegum framtíðartekjum umsækjanda að námi loknu. Brúa skal útskýra niðurstöður greiðslumats fyrir umsækjanda og skal gera honum grein fyrir því ef lán er veitt á grunni viðbótarupplýsingar, þrátt fyrir að niðurstaða greiðslumats sé ekki jákvæð.

Áður en lánssamningur er gerður veitir Brúa lántaka upplýsingar samkvæmt 2. mgr. 7. gr. laga um neytendalán nr. 33/2013 á því formi sem gert er ráð fyrir í reglugerð nr. 921/2013 um staðlað eyðublað sem lánveitandi notar til þess að veita neytanda upplýsingar áður en lánssamningur er gerður. Samhliða, áður en lánssamningur er gerður, veitir lánveitandi lántaka upplýsingar samkvæmt 25. gr. laga um neytendalán nr. 33/2013 um sögulega þróun verðlags, vaxta, o.fl., sem byggjast á gögnum sem Neytendastofa birtir opinberlega á vef sínum.

3.0 Kostnaður og vextir

Árlegt hlutfall heildarlántökukostnaðar, eins og hann er skilgreindur í a. lið 5. gr. laga nr. 33/2013 um neytendalán, af heildarfjárhæð sem neytandi greiðir getur að hámarki verið 35% að viðbættum stýrivöxtum.

Til heildarlántökukostnaðar telst allur kostnaður, þ.m.t. vextir, verðbætur, þóknun, skattar og önnur gjöld sem lántaki þarf að greiða í tengslum við lánasamning og lánveitanda er kunnugt um við samningsgerð, að frátöldum þinglýsingarkostnaði* ef við á. Fyrir utan kostnað samkvæmt verðskrá getur lánveitandi krafið lántaka um kostnað sem lánveitandi verður fyrir vegna þess að lántaki stendur ekki í skilum, m.a. kostnað vegna innheimtuaðvörunar. Komi til vanskila áskilur lánveitandi sér rétt til þess að krefjast hæstu lögleyfðu dráttarvaxta af kröfu sinni á hverjum tíma auk innheimtukostnaðar. (sjá reglugerð um hámarks innheimtukostnað).

Komi til vanefnda á lánssamningi er lánveitanda heimilt að tilkynna Creditinfo hf. um vanskilin, hafi vanskilin staðið í 90 daga eða lengur.

Lánskjör, s.s. vextir og kostnaður, eru tilgreind í lánssamningi og stöðluðu upplýsingaeyðublaði.

Vanefni lántaki skuldbindingar sínar ber honum að greiða dráttarvexti í samræmi við ákvörðun Seðlabanka Íslands á hverjum tíma um grunn dráttarvaxta og vanefndaálag sbr. 1. mgr. 6. gr. laga nr. 38/2001 um vexti og verðtryggingu af gjaldfallinni eða gjaldfelldri fjárhæð frá gjalddaga til greiðsludags. Ógreiddir dráttarvextir reiknast daglega frá fyrsta degi vanskila og leggjast við höfuðstól lánsins á 12 mánaða fresti, í fyrsta sinn 12 mánuðum eftir fyrsta dag vanskila.

4.0 Útgreiðsla

Lánsfjárhæð námslána er greidd inn á uppgefinn bankareikning lántaka í viðskiptabanka hans eða í samræmi við útgreiðslutilhögun sem um hefur verið samið (sem dæmi ; beint inn á reikning Háskóla vegna skólagjalda).

Þegar útgreiðslu er lokið í heild eða að hluta getur lánveitandi farið fram á lántaki gefi út skuldabréf til viðurkenningar á skuld inni við lánveitanda. Verði lántaki ekki við ósk lánveitanda um útgáfu skuldabréfs, er lánveitanda heimilt að gjaldfella skuldina samkvæmt nánari fyrirmælum í lánssamningi.

5.0 Endurgreiðsla á láni fyrir gjalddaga/eindaga

Lántaki hefur rétt til að endurgreiða lánið hvenær sem er fyrir umsaminn gjalddaga/eindaga, sbr. 18. gr. laga nr. 33/2013 um neytendalán. Kjósi lántaki að greiða fyrir umsaminn gjalddaga/eindaga skal hann eiga rétt á lækkun á heildarlántökukostnaði sem nemur vöxtum og öðrum gjöldum sem greiða átti eftir greiðsludag. Þegar um er að ræða greiðslu fyrir umsaminn gjalddaga/eindaga áskilur lánveitandi sér rétt, í samræmi við 18. gr. laganna, til þess að krefjast sanngjarna bóta, uppgreiðslugjalds, sem byggist á hlutfallslegum grunni vegna kostnaðar sem hann hefur orðið fyrir og tengist beint greiðslu fyrir gjalddaga/eindaga, að því tilskildu að greiðslan fyrir gjalddaga/eindaga sé gerð á tímabili þar sem útlánsvextir eru fastir. Mögulegur kostnaður vegna uppgreiðslu er skilgreindur í lánssamningi.

6.0 Meðhöndlun persónuupplýsinga

Lánveitanda er heimilt að safna saman og vinna úr persónuupplýsingum í samræmi við lög nr. 90/2018 um persónuvernd og meðferð persónuupplýsinga. Þær upplýsingar sem hér um ræðir eru upplýsingar sem lánveitandi notar til að meta lánshæfi og/eða greiðslugetu lántaka samkvæmt 10. gr. laga nr. 33/2013 um neytendalán. Er lánveitanda heimilt í þeim tilgangi að afla upplýsinga hjá óháðum aðilum á sviði lánshæfismats eða úr gagnagrunnum um vanskil, meðal annars hjá CreditInfo.

Persónuverndarstefnu Lánafélagsins Brúa má nálgast hér, www.brua.is/personuvernd/

7.0 Sjálfvirk ákvarðanataka í almennum lánum

Umsækjandi samþykkir að Brúa byggi ákvörðun um veitingu almenns láns á sjálfvirkum ferlum. Ákvörðunin byggist á lánshæfismati, og eftir atvikum greiðslumati, umsækjanda. Upplýsingar þær sem matið byggir á eru fengnar með gögnum sem veitt er heimild til að sækja í „heimild til gagnaöflunar“ hér að ofan.

Vilji umsækjandi ekki una sjálfvirkri ákvörðun Lánafélagsins Brúa varðandi veitingu námsláns skal send beiðni um endurskoðun ákvörðunar á netfangið brua@brua.is innan 14 daga frá því að ákvörðun lá fyrir.

8.0 Notkun á vafrakökum (e. cookies)

Vafrakaka er textaskrá sem getur verið sett í tölvur eða önnur snjalltæki þegar heimasíðan www.brua.is er heimsótt. Með henni er mögulegt að fylgjast með því hvernig notendur nota heimasíðuna og þannig keppist Brúa við að bæta þjónustu sína og aðgengi.

Með því að samþykkja skilmála Lánafélagsins Brúa er fallist á notkun á Google Analytics og Facebook Pixel vafrakökum sem safna upplýsingum nafnlaust og gefa skýrslur um þróun á vefsvæðum án þess að greint sé frá stökum notendum eða persónuupplýsingum. Google Analytics og Facebook Pixel nota eigin vafrakökur til að fylgjast með samskiptum gesta við vefsvæði. Brúa áskilur sér rétt til að birta notendum auglýsingar í gegnum endurmarkaðssetningarkerfi Google og Facebook. Þeir sem ekki vilja sjá slíkar auglýsingar geta slökkt á notkun á vafrakökum.

Notendur geta hvenær sem er stillt vefvafrann sinn þannig að notkun á vafrakökum er hætt. Annað hvort þannig að vefkökurnar vistast ekki eða að vafrinn biður um leyfi notenda fyrst.

Vafrakökur eru geymdar í tölvum notenda að hámarki í 24 mánuði frá því að notandi heimsótti vefsíðu Lánafélagsins Brúa.

Allar persónuupplýsingar sem kunna að að verða til við notkun á vafrakökum verða meðhöndlaðar og unnið með þær í samræmi við ákvæði laga nr. 90/2018 um persónuververnd og meðferð persónuupplýsinga. Brúa lýsir því yfir að ekki verði unnið með slíkar upplýsingar í öðrum tilgangi en að ofan greinir og verða upplýsingarnar ekki varðveittar lengur en þörf krefur miðað við tilgang vinnslu. Persónuupplýsingar verða ekki afhentar þriðja aðila nema lög kveði á um annað.

Nánari upplýsingar um notkun Lánafélagsins Brúa á vafrakökum má finna í kökuskilmálum Lánafélagsins Brúa hér, www.brua.is/vefkokur

9.0 Ýmis ákvæði

Samningsskilmálar þessir og samningar sem gerðir eru á grundvelli þeirra milli lánveitanda og lántaka eru tæmandi lýsing á samningssambandi aðila, réttindum þeirra og skyldum og ganga framar fyrri skuldbindingum og samskiptum, hvort heldur munnlegum, skriflegum eða með öðrum hætti

Lántaki getur ekki framselt réttindi sín eða skyldur samkvæmt skilmálum þessum eða samningum sem gerðir eru á grundvelli þeirra nema með skriflegu samþykki lánveitanda. Á hinn bóginn er lánveitanda heimilt að framselja réttindi sín og skyldur samkvæmt samningi þessum í heild eða að hluta til þriðja aðila.

Skilmálar þessir eru með fyrirvara um óvænt og óviðráðanleg atvik (Force Majeure) sem aðilar fá ekki við ráðið og áhrif geta haft á efndir skilmála þessara og samninga sem gerðir eru á grundvelli þeirra.

Ákveði opinber yfirvöld, t.d. skattayfirvöld að leggja á skatta, gjöld eða álögur á viðskipti sem samningsskilmálar þessir taka til, skuldbindur lántaki sig til þess að greiða slíkt beint til viðkomandi yfirvalda að skaðlausu fyrir lánveitanda, eða halda lánveitanda skaðlausum af slíkum sköttum, gjöldum eða álögum.

Lánveitandi ber enga ábyrgð á tjóni, beinu og óbeinu, sem kann að orsakast af tæknilegum bilunum eða villum í hugbúnaði, stýrikerfum, netkerfum, fjarskiptakerfum (þ. á m. símum, faxtækjum og hliðstæðum búnaði), rofi eða truflunum í slíkum kerfum, rafmagnsleysi, bilunum og truflunum í tækjum og vélbúnaði hvort sem slíkur búnaður er í eigu lánveitanda eða notaður af lánveitanda eða af hálfu annarra. Verði atvik eða aðstæður með þeim hætti sem að framan er lýst og það kemur í veg fyrir að lánveitandi geti innt af hendi samningsskyldur sínar við lántaka, í heild eða að hluta, og skal þá skylda lánveitanda frestast þar til framangreindu ástandi léttir og hægt er að framkvæma þær. Ef framangreint ástand leiðir til þess að ekki er hægt að inna af hendi greiðslur eða taka við greiðslum í samræmi við samningsskyldur, skulu hvorki lántaki né lánveitandi þurfa að greiða vexti vegna þess að slíkar greiðslur frestast.

10.0 Réttur til að falla frá samningi

Samkvæmt 16. gr. laga um neytendalán hefur lántaki rétt til að falla frá samningi án greiðslu viðurlaga og án þess að tilgreina nokkra ástæðu, enda sendi lántaki lánveitanda tilkynningu þar að lútandi til lánveitanda innan 14 daga frá þeim degi sem lántaki móttekur þessa skilmála eða lánasamningur er gerður. Frestur til að falla frá samningi byrjar að líða þegar lántaki hefur móttekið lánsloforð.

Tilkynningu um að lántaki falli frá samningi skal beina til lánveitanda á eftirfarandi heimilisfang með sannanlegum hætti: Brúa, Suðurlandsbraut 30, 108 Reykjavík.

11.0 Ágreiningur og lögsaga

Um samning aðila gilda íslensk lög. Ágreiningsmál vegna samnings aðila má reka fyrir Héraðsdómi Reykjavíkur.

12.0 Gildistaka

Samningurinn tekur gildi um leið og lántaka er send staðfesting á að lán hafi verið veitt án frekari fyrirvara.

13.0 Annað

Það telst m.a. vanefnd lántakanda á samningi þessum ef: (i) lántaki greiðir ekki á réttum gjalddaga eða í réttum gjaldmiðli og slík vanefnd varir lengur en 14 daga frá gjalddaga, (ii) tekið er fjárnám hjá lántaka, beiðst er nauðungaruppboðs á eignum lántaka, lántaki leitar eftir nauðasamningum við skuldheimtumenn sína eða eftirgjöf skulda eða krafa kemur fram um að bú lántaka sé tekið til gjaldþrotaskipta, eða ef (iii) upplýsingar sem lántaki hefur veitt lánveitanda í tengslum við lánssamninginn reynast rangar eða gefnar á fölskum forsendum.

Ef vanefndatilvik kemur upp, eins og það er skilgreint í þessari grein getur lánveitandi fyrirvaralaust og án viðvarana gjaldfellt allar eftirstöðvar lánsins ásamt öðrum greiðslum sem lántaka er skylt að greiða samkvæmt samningi þessum. Ber lántaka þá að greiða dráttarvexti af gjaldfallinni eða gjaldfelldri fjárhæð.

Vanefndatilvik og heimildir til þess að gjaldfella lán fyrir umsamda gjalddaga eru nánar útfærð í lánssamningi.

Undirritun samnings þessa af hálfu lánveitanda felur ekki í sér lánsloforð, sem aðeins verður veitt ef lántaki uppfyllir skilyrði lánveitanda.

Með rafrænni undirritun sinni ábyrgist lántaki að allar upplýsingar sem hann hefur veitt lánveitanda í tengslum við lánssamninginn séu réttar. Lántaka er ljóst að lántaki er ábyrgur vegna tjóns sem kann að verða vegna rangra upplýsinga.

Gildistaka þessara skilmála er 1. október 2023